12月28日，央行发布布告，进一步推进存量起浮利率借款的定价基准转换为LPR。
本年3月1日起，金融机构应与存量起浮利率借款客户洽谈，将原合同约好的利率定价方法转换为以LPR为定价基准加点构成，或许转化为固定利率，原则上要在8月31号之前完结。
要想搞理解这个方针以及怎么正确的挑选，咱们要先搞清楚几个概念。
什么是LRP？
LPR全称Loan Prime Rate，即借款根底利率，是金融机构对其最优客户履行的借款利率。
LPR的数值多少现在是由18家银行一起报价，去掉一个最高价和一个最低价，然后算术平均值。最新的LPR可在CFETS或央行网站上查询。
那么这18家银行各自的报价是怎么而来的呢？
依据最新布告，新的LPR报价方法改为依照公开商场操作利率加点构成，这儿的央行公开商场操作利率首要指1年期和5年期中期假贷便当（MLF，俗称麻辣粉）。
也便是，LPR=MLF+加点（加点是各家银行依据本身状况，比方各自的资金本钱、借款需求、危险溢价等来定）。
什么是公开市操作？
公开商场操作便是央行和商业银行之间的事务联系，这涉及到根底钱银的投进与回收。
逆回购：逆回购便是商业银行把财物卖给央行，央行把钱给到商业银行，然后两者约好一个利息，约好某一天商业银行再把财物买回来。这种操作是再一定时限内向商场投进钱银，开释流动性，比方7天、14天、28天等。而正回购便是反过来，回收流动性。
酸辣藕SLO：简单说便是超短期的逆回购，央行相机操作，期限在7天以内；
酸辣粉SLF：常备假贷便当，商业银行把财物典当给央行，央行放款给商业银行，期限1-3个月为主；
麻辣粉MLF：中期假贷便当，与SLF比较首要是期限长，包含3个月、6个月、一年、5年；另一个是定向投进，终究资金用处要向三农和小微企业歪斜；
披萨蓝PSL：典当弥补借款，首要是向方针性银行（比方国开行等）供给本钱比较低的典当借款，资金用处首要是为特定方针或项目建造供给资金（比方棚户区改造），期限一般为3到5年。
能够正常的看到，不论称号怎么，本质上公开市操作都是为了商场流动性，只不过期限和资金用处等有所不同。
什么是央行基准利率？
央行基准利率是央行发布的存借款、贴现等事务的指导性利率，存款利率能够在此基准上下浮10%，借款利率上下浮20%。
这次的最新方针又是怎么回事呢？
咱们以我们最关怀的房贷来举例。
之前的房贷利率是基准利率+上下20%内的起浮。
新规后，关于新购房的客户来说，新的房贷利率=LPR+加点（这个加点依据每家银行和本身状况不同，一旦确认在整个借款合同期内是不变的）。
LPR能够变也能够不变，要看你自己挑选。
假如挑选不变，就以签署合一起最近一个月发布的LPR为准，比方12月20号发布的5年期LPR为4.8%；
假如挑选变，就能够和银行约好一个从头定价周期。比方约好一年（最短也是一年），你每年的房贷利率就依据签定合同后从头定价时最新发布的LPR来定价。
比方你是2020年1月1号签定的，一年定价周期，2020年的房贷利率便是19年12月LPR4.8%+固定加点；2021年房贷利率便是20年12月LRP+固定加点；以此类推。
而之前的老客户，在这次能够有两个挑选。
一是挑选固定利率，便是跟之前的相同，可是一旦确认就不能在变，没有第2次挑选时机。
二是挑选起浮利率=LRP+加点。LRP的确认跟上边介绍的相同，而老客户的加点则有一个计算公式。
老客户加点=之前合同的最新履行利率-19年12月发布的LPR（加点数值能够为负）
比方之前的的房贷利率是4.9%加上20%的上浮，也便是5.88%，再减去4.8%，加点数值为1.08%。
最新的房贷利率=LPR+1.08%。
至于该怎么正确的挑选，首要是怎么看待未来LPR是上行仍是下行。
LPR走势图
假如是上行挑选LPR不变或许固定利率更好，这样做才能够提早确定危险。假如是下行挑选起浮利率更好，今后还款会享受到下行盈利。
关于LPR未来趋势，现在网上更多的观点是下行，所以更主张挑选起浮利率。
为何要更改方针？
首要是为了推进利率商场化，之前的借款利率=借款基准利率+起浮，而基准利率长时间相对安稳，不能反映商场实在的状况。
由于，不论上游公开商场操作利率怎么，下流借款利率一直参照相对固定的央行基准利率，这样利率商场比较固化。
而最新参照的LPR是由18家银行依据MLF和自家状况一起报价构成的，更能反映商场。
PS：首套房最低借款利率不得低于相应期限的LPR，二套房、商业用房等则不得低于相应期限的LPR+0.6%，公积金个人住房借款利率则不变。
