最近，借款买过房的业主都在探问一个问题：传闻房贷利率要变了，转成LPR，银行啥时候打电话告诉我呢？
别急，转化作业自2020年3月1日开端，原则上于2020年8月31日前完结。究竟是3月后才开端打电话告诉，仍是3月前就要告诉到位，现在还没有结论。据银行内部人士泄漏，最近银行客户经理们都在着急等待着央行的详细履行计划。一旦计划下发，他们就要开端给存量房贷客户打电话了。
为了尽最大或许防止接到银行电话一脸懵的状况，你有必要先学习一下房贷利率会怎样变。
先来看央行布告原话是怎样说的：自2020年3月1日起，金融机构应与存量起浮利率借款客户就定价基准转化条款进行洽谈，将原合同约好的利率定价方法转化为以LPR为定价基准加点构成（加点可为负值），加点数值在合同剩下期限内固定不变；也可转化为固定利率。
所以，现已有过房贷的业主，你现在有两个挑选，要么挑选固定利率，要么挑选参照LPR。留意，只需一次挑选时机哦，选了就不能改。
挑选固定利率很好了解，便是跟银行洽谈一个固定利率，今后都不变了。当然现在还没有细则，大概率是你现在的利率。
挑选参照LPR，你肯定要衡量合不合算。但要做好这道算术题，你得先补习一些常识。
首要，房贷利率曾经怎样定价呢？它首要锚定的是借款基准利率，这个利率好久才会变一次，2019年各银行履行的仍是2015年调整的五年期以上借款利率——4.9%，买过房的朋友必定很熟悉，银行便是依照这个利率来上浮或下调，比方打个9折或许上浮10%。现在，房贷利率就跟这个借款基准利率说拜拜了，今后参照的，变成了LPR。
那么，这个LPR是啥？LPR全称叫借款商场报价利率。姓名里有“商场”两个字，商场最大的特色是什么？改变啊！LPR每个月由18家银行报价一次，再由全国银行间同业拆借中心核算得出数值并发布，现在分为1年期和5年期以上两种，上浮或下降依据商场环境改变。由于房贷一般都是5年期以上的商业借款，所以参照的都是5年期以上LPR。
好吧，但这个LPR每个月都报价，莫非每个月都要重视？非也，房贷每过1年或几年，都会从头算一次，也叫从头定价，1年3年5年，周期你自己定。曾经由于借款基准利率几年不变，所以房贷即使从头定价了利率也没改变。现在你能够了解为，只需在从头定价的日子，依据LPR加减数值就能够构成自己的新利率了。依据央行规矩，参照定价的LPR，便是自己从头定价日之前那个月的LPR。一般来说，房贷的从头定价日都是1月1日，所以基本上咱们只需重视上一年12月的LPR就好。
好了，补习完这些常识，咱们依据两种实在的状况来算一下房贷利率。需求阐明的是，央行表明2020年房贷利率坚持不变，以下从2021年算起。（不想看文字能够拉到后边看图……）
状况一：房贷利率有扣头
假如你是好久好久之前买的房，那时候的利率很令人羡慕。比方4.9%打7折，也便是3.43%。
之前说到，依据LPR加减数值就能够构成自己的新利率。那加点数值是多少呢？
央行规则，加点数值为原合同最近的履行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩下期限内固定不变。
这是啥意思？听我解说。你的原合同最近的履行利率便是3.43%，2019年12月LPR是4.8%，那么加点数值便是3.43%-4.8%=-1.37%（留意这是一个负值）。这个-1.37%便是你未来的加点数值，永久不变，所以2021年开端你的利率便是LPR-1.37%。
假定2020年12月LPR由现在4.8%下降到4.5%。依据你的房贷利率LPR-1.37%，核算可得4.5%-1.37%=3.13% 。如此一来，比你现在3.43%的利率还要低。
相同，假定2020年12月LPR由4.8%上浮为5%。依据你的房贷利率LPR-1.37%，核算可得5%-1.37%=3.63%，这么一算，比你现在3.43%的利率要高了。
状况二：房贷利率有上浮
假如你买房比较晚或许是二套房，那么利率上浮了10%（或许更多，这儿仅以10%举例），也便是5.39%。跟第一种状况相同，加点数值便是5.39%（现在的利率）-4.8%（2019年12月LPR）=0.59%（留意这是一个正值）。
那么这个0.59%便是你未来的加点数值，永久不变，所以2021年开端你的利率便是LPR+0.59%。
假定2020年12月LPR由4.8%下降到4.5%，依据你的房贷利率LPR+0.59%，核算可得4.5%+0.59%=5.09%，那么就比你现在5.39%的利率低。
相同，假定2020年12月LPR由4.8%上浮为5%，依据你的房贷利率LPR+0.59%，核算可得5%+0.59%=5.59%，那么就比你现在5.39%的利率高。
下面再看图温习一下
所以，不论你是第一种状况仍是第二种状况，实质都是相同，那便是未来参照LPR的房贷利率是会改变的。假如你挑选从头定价期为1年，那么利率1年改变一次。假如挑选3年，那便是3年改变一次。
看到这，我意料你会问：“那固定利率和LPR，究竟选哪个好呢？”
这基本上跟问我未来20年哪只股票会挣钱相同难答复。假如你觉得未来利率会走低，那么挑选LPR当然是合算的。假如你觉得未来利率会上行，那么固定利率便是个好挑选。尽管我国现在有一些利率下行趋势，但房贷周期一般都很长，想要切当猜测未来确实有些难度。
什么？要问我怎样选？我……我还没买房啊……
