“以房养老，逆向按揭”是近年来在北上广深等大都市鼓起的一种养老新思路，但现在一些不法分子却从中看到牟利的时机，让不少业主尽头积储却无房可住。
更有必要留意一下的是，一些金融组织为了达到买卖，告贷审阅走过场，直接形成了受害人丢掉；乃至，还有金融组织与理财渠道紧密配合，明知告贷资料作假、依然违规放贷。受害人无法归还巨额告贷。
撰文/ 崔澈 蔡真
修改/ 缪凌云
在北京有一套房，是让许多人仰慕的装备，是或许要花数十年积储才干达到的方针。但中产和穷户往往就在一念之差。
鱼龙混杂的金融组织与中介，将”套路贷“里的常用方法伸向了有房一族。他们打着为中小企业融资、有组织担保等旗帜，在业主不知情的状况下将其房产据为己有。
渠道爆雷之后，受害人往往发现，相似的遭受许多人都有，而要回房子的概率微乎其微。“以房养老”圈套，现已影响了正常的社会次序，也让“房产理财”这样的新式概念蒙上暗影。
其背面扑朔迷离的利益相关，更是少有人知。
“我本来觉得我的人生是注定为生计奔走、繁忙平平的终身，案发后两周来，我才清楚自己曩昔是在天堂，现在的我却身在阴间。每天醒来，都期望这真的仅仅一场噩梦罢了。”理房网受害者孙奇（化名）在日记中写道。
本年4月，国内最大的房产理财服务渠道之一理房网爆雷，450余名业主面对失房。随后，理房网前高管兴办的融房网也被警方立案，触及典当房产200多套。
但它的余波仍在接连，多名理房网受害人向风云地产界叙述了自己的遭受。
01
从天堂到阴间
孙奇来自东北一座小城，20多年前来到北京上大学，作业后在北京落户，和妻子在市郊买了一套经济适用房。
凭着勤劳结壮，孙奇进入了外企作业，有了令人仰慕的收入。考虑到孩子上学，孙奇用市郊的房子置换了市区一套更老旧的房子作为学区房。跟着近些年房价暴升，这套缺少100平米的房子现已价值近千万。
但是，上一年，孙奇供职的外企忽然宣告裁人，他不得不从头找作业。这时，妻子现已生了二胎，开端专心照料家庭。孙奇感到压力猛增，就在这时，他接到了理房网的电话。
理房网自称是一家全球创始的“房产银行”，面向全国推行一项“房产理财方案”，宣称不必投入现金，就能每月取得一份安稳的收益，“让房子来替你挣钱”，而且不影响房子的运用和租借。
（来历：理房网官网）
揭露资料显现，理房网（公司名为“理房（北京）信息有限公司”）成立于2013年，公司实践操控人为齐凯。齐凯结业于清华大学，具有一家新三板挂牌公司慧网灵通(430352.OC)。
由于一方面中小科技企业从银行告贷缺少值钱的典当物，另一方面业主房产空有高价、发作不了收益，这让理房网看到了时机，其方式便是用业主的房产来为中小企业做担保。
“刚见齐凯时，让我感觉很靠谱，他是清华大学世家，挑选企业项目的标准也很严厉，只做上市或许拟上市的公司，而且理房网接连5年都正常运营。”一名理房网的受害者奉告风云地产界。
依照理房网所描绘的，业主只需要把房本借出一年，不承当任何债款，银行告贷利息悉数由告贷企业来承当，由于业主协助企业下降了融资本钱，企业每月还会依照告贷总额的0.5%报答给业主，一年便是6%。
理房网宣称，和多家银行、信任公司协作，金融组织对企业放款时，会经过严厉把关。此外，还有一家所谓国有担保公司确保业主房本的安全、零危险，一旦企业不能准时还款，告贷将由担保公司代偿。
（来历：理房网宣传资料）
齐凯自2013年起担任一家民间团体——中关村移动互联网工业联盟（简称“移动联盟”）秘书长，为了消除业主的疑虑，他还会约请业主到移动联盟的成员企业去观赏。
经过一番考量，孙奇经过理房网把自己的住宅做了典当，一共从华夏银行（1216.HK）贷出500万元，借给了慧网灵通，期限为一年。一年多出30万元的额定收入，让孙奇很快乐。
所以，业主盘活了房产，企业借到了钱，金融组织完结了成绩，理房网的方式乍看完美。
但是，本年4月，理房网忽然资金链断裂，中止付出业主收益，5月13日，齐凯因涉嫌不合法集资被北京海淀警方拘捕。这时，理房网渠道上仍在典当的业主房产多达450多套，触及未清偿告贷总金额12亿元。
由于理房网中止向银行付出利息，银行等金融组织纷繁要求业主来归还巨额告贷，将业主告上法庭和仲裁庭。据悉，已有10余户理房网案业主因无法承受催收压力，挑选卖房还款。
得知理房网爆雷后，孙奇心急如焚。但他不敢奉告妻子和家人，常常单独闷着。妻子发觉了反常，问他是不是理房网出事了，他才不由得流下了眼泪。
02
精心布局，防不胜防
受害人们奉告风云地产界，他们查询了半年到四年不等的时刻，还亲身到现场观摩，才下决心“出资”，没想到仍是被骗了。
除了清华大学的布景外，理房网还以“盘活房产”、“让房子来替你挣钱”的噱头，打着下降中小科技企业融资本钱的旗帜，包装自己，诱使业主典当房产，一年之内就集资12亿元。
有必要留意一下的是，本年以来迸发的理房网等案子中，受害者首要都是白领、中青年集体，其间不乏财政和法令专业技术人员，乃至大学教授、外企高管、私募基金合伙人、小企业主也因而面对失掉房产的地步。
种种迹象表明，他们或许落入了一个精心规划的圈套。
从中关村管委会，风云地产界证明了前述移动联盟的存在。但移动联盟的揭露联络方式与理房网、慧网灵通共同，现已无法拨通。
（风云地产界实地拍照）
2017年7月，移动联盟官网发布《重要声明》称，“社会上有人冒用移动联盟金融服务部的名义在社会上供给各类金融理财服务”。一名移动联盟作业人员表明，声明针对的正是齐凯。
风云地产界还发现，齐凯运用业主房本套取的许多金融组织放款并没有进入实体企业，而是进入了由其操控的企业以及空壳公司。
据2018年的告贷合同计算，理房网上的告贷企业首要为四家，慧网灵通、北京国信红源科技有限公司（简称“国信红源”）、北京汇智华科技有限公司（简称“汇智华”）、晟邦创想（北京）科技有限公司（简称“晟邦创想”）。
慧网灵通别离运营智能档案柜和青少年基因检测，国信红源做的是电动车锂电池充电桩，晟邦创想专心手机贴膜卡，汇智华则从事教育职业。
虽然这4家公司在职业上毫不相干，但据实地造访和知情人士泄漏，他们都由齐凯实践操控或和齐凯相关亲近。
慧网灵通的主办券商华龙证券已发布多条危险提示。由于齐凯被刑事拘留，公司生产运营遭到较为严峻的影响，作业场所现场已无人员作业，公司的持续运营才能存在严峻不确定性。公司因未能在 2019 年 8 月 30 日之前发表 2019 年半年报，公司股票于 2019年 9 月 2 日起被暂停转让。公司未能及时发表2019 年半年报，已被强制停止挂牌。
整理慧网灵通历年财政报表发现，公司账上没有一笔来自个人业主的告贷。到上一年底，公司短期告贷只要1600万元，且首要是来自银行的直接告贷。
现在，国信红源、晟邦创想都现已触景生情，而汇智华的注册地并不实在存在，同一注册地注册了多达200家公司。
（风云地产界实地拍照）
那么这12亿元告贷去了哪里呢？齐凯的合伙人李平（化名）泄漏，齐凯以国信红源向业主的告贷总额为1.76亿元，其间实在进入公司账户的只要缺少2000万元，其他资金全转给了齐凯。
实践上，许多业主的告贷都是直接打到齐凯的个人账户上。
“齐凯便是喜爱做出资，投过沼气、饲养、房产、废金属收回，投一个亏一个。”李平说，齐凯假如看中一家公司，会要求其“听话”，差遣亲属接收公司，用“清华大学”来包装所出资的企业。
经过进一步查询资料发现，理房网在2016年之前确实为实体企业融过资，但是这些企业大都成绩平平，现在多家公司现已资不抵债，被法院列为失期人，包含2016年参加理房网两周年庆的两家代表公司。
虽然标的企业运营不如人意，但理房网并没有及时收手，反而是尝到做金融的甜头，乃至开端自融。
“从前，齐凯是找咱们借钱，后来反倒带着钱问我要企业。非专业的人来做金融，爆雷是早晚的。”一位与齐凯曾有过亲近协作的金融组织人士奉告风云地产界。
该金融组织人士表明，理房网的融资本钱高达30%-35%，包含银行利息、业主收益，以及中心各环节提成，是不行持续的。他估量，理房网实在用到企业上的资金不超越2亿元，这些企业项目往往还在孵化阶段，用一年期的短期资金投长时间项目，就必须不断扩大融资、借新钱还宿债。
乃至连担保环节，也是齐凯可以掌控的。
与业主签署担保协议的担保公司有两家，北京坤基乾业出资有限公司（简称“坤基乾业”）和中吉财富融资担保公司（简称“中吉担保”）。但是，依据显现，坤基乾业实践操控人也是齐凯。
不过，中吉担保相关负责人却表明，中吉担保与理房网并未有过任何实质性协作，公司曾发现理房网私行运用中吉担保的空白合同和业主签协议。
署理过多起套路贷案子的律师齐正向风云地产界（微信公号：fydcj666）表明，齐凯等人编造谎言、假造、隐秘事实真相，骗得不明真相的社会公众将房产典当告贷，将贷来的巨额资金置于自己个人和自己实践操控的几家公司之下，终究给受害者们形成巨大丢掉，片面上存在成心，构成集资欺诈罪。别的，理房网充任金融中介，吸引客户，违背金融办理制度，或许涉嫌不合法运营罪。
03
“套路贷”升级版？
理房网案里，许多银行、信任、稳妥等持牌金融组织的参加使链条愈加杂乱。
据风云地产界不完全计算，理房网案中作为放贷人或许催债人的小贷公司、担保公司、典当行、银行、信任、助贷组织等金融组织、类金融组织多达70余家。
他们放贷流程相似，依次是现场评价房产，公证处公证告贷合同、强制实行书、全权托付书，让业主运用虚伪资料经过银行面签，建委典当房本，放款给业主后敏捷转账到齐凯个人或其操控的企业。
到现在，有至少28户理房网案业主被金融组织和放贷人正式申述。
从表面上看，金融组织把钱借给了业主，业主把钱又借给了企业，理房网爆雷后，金融组织应当丢掉最为沉重。但从揭露资料和挨近海淀经侦知情人士得知，并没有一家金融组织申述理房网，或许向公安报案。
风云地产界联络了触及理房网案的25家金融组织和助贷公司，到发稿，有9家未能取得联络，12家没有正面回应或回绝回应。部分受访组织以为，业主或许与理房网合谋骗得告贷，而且，没有一家金融组织供认与理房网有合谋。
那么这些个人业主为何需要以10%-30%的资金本钱借钱，去做收益只要6%的出资呢？而金融组织又是怎么找到这些业主，几天之内就给每个人放款数百万元的呢？
一位受害人代表泄漏，起先她并不信任理房网的商业方式。她亲身去了所谓移动联盟旗下一家企业查询，还得到了两层担保的许诺，“假如企业还不上钱，理房网和稳妥公司都会替他们把钱还上。”
风云地产界经过深入查询发现，部分金融组织不只对理房网的财政状况非常了解，而且与理房网联络亲近，乃至有组织派人常驻有理房网公司作业。
“自身他们公司（理房网）便是想要骗业主，”一家涉案小贷公司相关负责人田宇（化名）表明，“理房网上一年10月就呈现了严峻的债款危机。他就为了敏捷拿到业主的钱，只要能拿到钱，多高的利息都承受。”
到了2018年10月，与业主告贷合同到期后，田宇地点的小贷公司并没有敦促业主归还本金，既不签署展期协议也不归还房本，而是持续从理房网直接收取利息，直到本年4月理房网违约，才忽然要求业主归还本金。
在小贷、担保、典当类的事例中，金融组织一般放款后都不会与业主联络，只要在转贷和理房网爆雷时才联络业主。
对接多家银行、稳妥、小贷的金融中介北京华典正通出资担保有限公司（简称“华典正通”）事务员张某华就常驻有理房网公司，协助业主处理典当告贷等各项事务。
实践上，许多业主都不清楚告贷合同的具体内容。随机询问了20多位业主后发现，他们都是有理房网和金融组织人员的带领下，前往公证处或许金融组织面签中心匆匆忙忙签署了一大摞合同，自己却没有保存任何告贷资料。一些业主过后向公证处、金融组织索要，才取得部分典当告贷合同、强制实行书等文件。
盈科律师事务所合伙人唐春林对风云地产界表明，“（金融组织）假如明知理房网资金用处和资质，依然与业主签订协议，是有违诚笃信用原则。”
“金融组织与理房网具有长时间安稳的协作伙伴关系、深知其运作套路，明知告贷自身就存在高危险，仍答应业主假贷并以房作抵，或许从理房网处取得额定的收益或分红等资金收益，就不能扫除其合谋欺诈的嫌疑。”唐春林称。
律师齐正表明，假如金融组织知道实在的告贷人是齐凯，那么他们向业主追偿告贷的要求便是不合理的。正是有他们的协助或合谋，齐凯等人的集资欺诈才得以终究完结。
他还以为，部分涉案典当行、小贷公司不是用自有资金放贷，而是用个人账户放款和收息，触及不合法运营。
(齐凯经过个人账户直接向放贷公司打款 受害业主供给)
由于许多业主都在公证处做了强制实行房产的公证，意味着放贷人不需要经过法院诉讼就可以直接卖掉业主的房产，因而过后一些业主纷繁向公证处索要公证书、发票等资料。
理房网受害人李红菊拿到发票后非常惊奇，她的告贷只要186万元，而中信公证处出具的公证费发票金额却高达49万元，远远超越正常3‰的份额，而且缴费的不是当事人李红菊，而是一家助贷公司北京中佳信科技发展有限公司（简称“中佳信”）。
(受害业主供给)
本来，中佳信作为中航信任的助贷公司有理房网等案子中承当许多业主的贷前下户、催债等作业。
海淀警方现已将理房网涉案房产悉数冻住保全，期限为两年，现在案子仍在侦办中。考虑到触及刑事案子，金融组织及放贷人对业主的申述均被法院驳回。
齐正以为，房产是许多家庭最严峻产业，假如有典当房产做出资的需求，在签订合一起要慎之又慎，仔细阅读条款，保存相关协议，切勿轻信理财公司的许诺，不要由于中心环节有公证、银行存在而放松警觉，反而更要进步危险意识。由于，一旦理财渠道爆雷，金融组织就有或许依据合同协议执职业主的房产。
04
银行信任成为首要资方
理房网案中除了有“小贷”这样的公司，还有像华夏银行(600015.SH)、华夏银行、五矿信任、长安信任等这样遭到严厉监管的持车牌的金融组织。在近期发作的新式套路型告贷案中，他们和所谓助贷公司一同成为下场内助。
以孙奇的阅历为例，金融中介给了他一份假营业执照，但银行告贷面签时，他忘记了营业执照上的公司名称，因而随口说了一家公司，居然也经过了面签。过后，当他要求检查面签录像时，却被奉告录像现已丢掉。
另一件作业也让他感到困惑，和他签房抵贷合同的是长安信任，但实在施行放款的却是华夏银行，而且资金直接打到了理房网事务员个人账户上。
就长安信任有理房网案中的违规景象，陕西银保监局对业主的《信访答复意见书》中称，“长安信任存在贷前检查、贷后办理仅为方式检查或办理，审慎性缺少的问题。我局已暂停了长安信任的个人房产典当告贷类信任事务，并要求该公司全面自查，从事务定位、流程规划、具体操作等方面做整改。”
(受害业主供给)
大多数理房网受害人在面签和公证时，都被要求运用虚伪的营业执照、购销合同、收入证明、财物证明。
为什么造假资料可以容易经过这么多家金融组织的审阅流程呢？
本来，许多金融组织并不是实在的出资方，仅仅充任通道人物。
监管文件显现，长安信任与华夏银行签订了《长安惠——华夏普金6号单一资金信任信任合同》等协议，由华夏银行出资，托付长安信任向其指定的个人发放房产典当告贷。
与华夏银行协作的助贷公司上海上君卿金融信息服务有限公司（简称“上君卿”）相关人士泄漏，长安信任仅仅一个通道，实在出资的是无法跨区放贷的银行。
不过，上述《意见书》并未揭露，风云地产界（微信公号：fydcj666）拨通长安信任人工电话，对方表明并未收到整改意见，公司相关事务正常进行。而华夏银行的揭露电话则无人接听。
依据银监会公布的《个人告贷办理暂行办法》，银职业金融组织要实行尽职查询责任，对告贷人基本状况、收入状况、告贷用处、还款来历、担保条件等进行查询，不得将告贷查询的悉数事项托付第三方完结。
“近来，理房网、中安民生、普伴同类案子一再发作，一些金融组织事务人员对假造的虚伪告贷申请资料漠不关心，只看到有房子典当就顺畅放款，为了获取巨额利润，不加风控便违规许多发放告贷，破坏了金融次序，应当遭到处分。”齐正表明。
其一起剖析称，“金主类金融组织明显比通道类组织更了解谁是实在的告贷方用款方，而且他们的资金很或许也不是自有资金，而是经过各类渠道融来的钱。他们除了服务费、中介费、确保费等隐蔽性违规收费，还取得了高额的利息报答”。
他主张有关部门对这类金融组织的资金来历，以及涉嫌“套路贷”的问题打开查询。
在持牌金融组织和理房网之间，还活泼着许多的助贷公司和金融中介，他们与理财渠道交流亲近，而且参加了从放贷到催债的整一个完好的进程。
(受害业主供给)
早在两年前，针对“现金贷”乱象，监管部门就对各种没有放贷资质的助贷公司、网络理财公司、金融科技公司参加金融事务进行了整理。2017年12月，互联网金融危险专项整治作业领导小组作业室印发了《关于标准整理“现金贷”事务的告知》(以下简称《告知》)。
《告知》要求，银职业金融组织与第三方组织协作展开告贷事务的，不得将授信检查、危险操控等中心事务外包。“助贷”事务应当回归根源，银职业金融组织不得承受无担保资质的第三方组织供给增信服务以及兜底许诺等变相增信服务。
唐春林以为，本案中，金融中介具有民事和刑事上的两层违法性，假如仅仅协助拉事务，赚中介费，又没有金融车牌，归于不合法运营违法活动。假如资金中介参加施行了欺诈活动，归于集资欺诈违法共犯，应当进行处分，并补偿受害人的丢掉。
但实际里，受害人的丢掉不只难以拯救，乃至还要被金融组织催债。
在受害人出示的一段视频里，一位稳妥公司人士坐在受害人的围住中，让他们赶忙卖房还钱。业主们从前信任稳妥公司会为他们的出资兜底，而稳妥公司却终究把他们面向了被告席。
他们中的许多人，到现在还没有把失房的坏消息奉告家人，北京的冬季关于他们来说或许更冷一点。
